3D Secure支付验证指南

3D Secure 让发卡行在需要时验证持卡人。商户系统仍需正确处理跳转、验证失败、支付待处理、回调和查询，不能把“完成验证”直接等同于“支付最终成功”。

流程中的参与方

商户与支付页面

创建订单、保护返回地址，并向用户说明需要完成验证。

支付网关与通道

传递验证与支付请求，返回可供商户处理的结果。

发卡行

根据风险和账户条件决定无感验证、挑战或拒绝。

持卡人

在挑战流程中通过密码、短信、生物识别或其他方式确认身份。

商户系统处理流程

01 创建并签名订单

金额、币种、订单号和返回地址由服务端确定。

02 引导完成验证

处理页面跳转、取消、超时和用户关闭窗口。

03 确认支付结果

以签名有效的回调或查询结果为最终业务依据。

04 保存相关证据

记录验证结果、订单、交付与沟通，用于风险和争议处理。

能力、证据与合规边界

验证和授权是不同状态

3DS 成功不代表发卡行一定批准支付。

责任转移有条件

具体责任影响取决于卡组织、交易、地区和验证结果。

体验需要监控

挑战率、失败率、超时与转化应按设备、地区和发卡行分析。